De toezichthouder op de financiële markt, de AFM, heeft toegestaan dat er voor senioren een afwijkend beleid kan worden toegepast wanneer zij een hypotheek aanvragen. Er is een groot aantal voorwaarden waaraan moet worden voldaan. Hieronder beschrijven we deze voorwaarden.

Niet iedere geldverstrekker accepteert deze maatwerkmogelijkheden. Of niet volledig. Neem daarom altijd contact met ons op om door ons te laten bekijken welke mogelijkheden er voor je zijn en bij welke geldverstrekker we dan het beste de aanvraag voor je kunnen doen.

Werkelijke lastentoets

In de berekening van de maximaal toegestane hypotheek wordt standaard verplicht uitgegaan van de lasten die behoren bij het aflossen van die hypotheek. Dit heet een annuïteitentoets. Dit komt omdat er wordt uitgegaan van aflossing op basis van een annuïteitenschema.

Er zijn situaties denkbaar waarbij de werkelijke lasten lager zijn dan de berekende lasten bij een annuïteitentoets. Dit is het geval bij een aflossingsvrije hypotheek.

Achtergronden

De achterliggende reden dat er maatwerk toegestaan is, is omdat senioren in een andere levensfase zitten met andere behoeften dan jongere mensen. Vaak met een ander uitgaven patroon. En vaak ook met een levenslang gegarandeerd inkomen. Ook hebben veel senioren relatief veel overwaarde op hun woning.

Het aflossen op een bestaande hypotheek om meer vermogen te vormen is vaak niet het doel voor senioren. Wonen in een toekomstbestendige woning met vaste lasten gedurende een langere looptijd wel.

Door toepassing van de werkelijke lastentoets:

• Kunnen senioren op een verantwoorde manier meer lenen om hun verhuiswens te realiseren

• Makkelijker toegang krijgen tot een levensloopbestendige woning

• Wordt doorstroming op de woningmarkt bevorderd

Voorwaarden voor toepassing werkelijke lastentoets (NHG)

Hieronder staan de voorwaarden voor het mogen toepassen van de werkelijke lastentoets. Hierbij gaan we uit van de regels die NHG stelt aan deze (standaard) maatwerkoplossing. Geldverstrekkers zelf kunnen andere, afwijkende of aanvullende voorwaarden stellen. Neem daarom altijd contact met ons op om door ons te laten bekijken welke mogelijkheden er voor je zijn en bij welke geldverstrekker we dan het beste de aanvraag voor je kunnen doen.

• Je ontvangt binnen 10 jaar een AOW-uitkering. Er moet dan worden gerekend met het nu opgebouwde pensioeninkomen en dus niet met het te bereiken pensioeninkomen (waarmee wordt gerekend bij een reguliere aanvraag) OF

• Je ontvangt al een AOW-uitkering. Er wordt gerekend met de AOW-uitkering en de werkelijke pensioenuitkering (-en).

• Je verhuist van een koopwoning naar een andere koopwoning

• Je hebt een vast en bestendig inkomen

• De toekomstige lasten zijn lager dan de huidige lasten

• De nieuwe rentevaste periode is minimaal 20 jaar (basisregel)

• De nieuwe rentevaste periode is minimaal 10 jaar, indien de verstrekking niet meer is dan 50% van de marktwaarde (uiterlijk bij afloop van de rentevaste periode)

• De nieuwe rentevaste periode is minimaal 10 jaar, als je leeftijd aan het einde van de rentevaste periode minimaal 85 jaar is.

Hier kun je een filmpje zien over dit onderwerp:

Rekenvoorbeeld werkelijke lastentoets

Een ouder stel heeft de wens om naar een kleinere woning door te stromen.

• Huidige hypotheeklast € 675,=.

• Toegestane maandlast € 525,=

• Maandlast op basis van annuïtaire toetsing: € 650,=

• Nieuwe maandlast € 475,=

Op basis van de toegestane maandlast wordt berekend wat de daarbij behorende maximale hypotheek is die je kunt afsluiten.

Het stel kan op basis van de annuïtaire toetsing de lasten van € 650,= niet betalen, want de toegestane maandlast is € 525,=. Deze wordt berekend op basis van het inkomen.

Maar omdat de werkelijke nieuwe maandlast € 475,= bedraagt en deze last lager is dan de huidige last van € 675,= en lager dan de toegestane maandlast van € 525,= is een hypotheek met NHG toch mogelijk.

De conclusie is dat door deze manier van het kijken naar de betaalbaarheid een hogere hoofdsom mogelijk is en dat verhuizen naar een goedkopere woning met een NHG-hypotheek kan.